Финансовые консультанты или финансовые советники (если придираться к терминологии) делятся  на 3 типа:

• агенты, «привязанные» к одному провайдеру, будь то банк, страховая компания или управляющая компания;
• независимые финансовые советники (IFAs – independent financial advisers);
• и промежуточный вариант, советники, работающие с несколькими провайдерами.

Такое разделение не наше, западное, но мне кажется, наиболее подходит к сегодняшнему рынку финансового консалтинга и в России.

Итак, агенты обычно предлагают инструменты компании, в которой работают или сотрудничают. Во многих банках появились подобные консультанты, например, по ПИФам.  Линейка продуктов может быть широкой, знание этой линейки  — глубоким.  Единственный минус – конфликт интересов: интересов работодателя и интересов клиента.  И в связи с тем, что интересы работодателя все-таки первичны, слушать подобных консультантов желательно после того, как вы выбрали именно их продукты.

С другой стороны, не стоит по профессионализму подобных «финансовых консультантов» делать вывод о самом продукте.  Иногда кроме озвучивания прошлой доходности их ничему не учат. Например, совсем недавно в банке мне предлагали перейти в НПФ «ВТБ» из-за того, что доходность за 2010 год составила 15%.  

Независимые финансовые советники выбирают подходящие под нужды клиента инструменты из всего многообразия, представленного на рынке.  Это в теории. На практике инструментов слишком много, чтобы во всех разбираться, поэтому круг рассматриваемых инструментов автоматически сужается. Кроме подбора наиболее подходящего инструмента, независимый финансовый советник вынужден оценивать и провайдера этого инструмента, его надежность и конкурентоспособность его продуктов.

Ценность подобных советников именно в возможности получить независимую рекомендацию. Т.е. интересы клиента являются основными в процессе выдачи совета.

Советники, работающие с несколькими провайдерами и не полностью независимы, и не полностью «привязаны».  Линейка услуг обеспечивается несколькими провайдерами, и в принципе они могут выбрать подходящий инструмент для клиента, но не обязательно лучший на рынке.

Заработок, привязанных к одному провайдеру агентов, складывается только из комиссионных с продажи продукта, которые платит провайдер. Поэтому услуги по финансовому планированию подобных агентов бесплатны. 

Работающие с несколькими провайдерами советники и независимые финансовые советники могут так же договориться о комиссионных с провайдерами продуктов.  Именно этот факт может привести к злоупотреблениям со стороны советника (продаже инструментов с наибольшими собственными комиссионными, замене инструментов в портфеле без необходимости).  Это непрофессионально, но наш рынок, на котором нет соответствующей  законодательной базы, пока не может подобных случаев избежать.

На западе открытие информации о том, в каком качестве выступает советник, является обязательным.  У нас об этом клиенту финансового консультанта стоит поинтересоваться.

Часто критерием, что финансовый консультант даст независимый совет, является платность его услуг. Однако это «бизнес, и ничего личного», а слова «совестливый» и «честный» на лбу у финансового консультанта не написаны.

Собственно, поэтому немного остановимся, как выбирать финансового консультанта:

• самый хороший вариант прийти к консультанту по рекомендации. Вопрос доверия основной во взаимодействии с консультантом, и в этом случае он решается хотя бы на половину. Однако, вопрос денег в нашей стране слишком личный, поэтому в большинстве случаев вы даже не узнаете, что ваши друзья обращались к консультанту. Но люди постепенно начинают меняться, так что скоро воспользоваться рекомендацией станет нормой.
• если варианта с консультантом знакомых нет, то соберите информацию о нескольких консультантах: об образовании и опыте работы в данной сфере (на нашем рынке 3-4 года уже хорошо); об отзывах текущих клиентов, если они готовы их предоставить (часто не готовы, т.к. вопрос денег – это еще и вопрос безопасности); какие услуги, и по каким ценам предоставляет и т.д. (обычно информационного шума вокруг консультантов много). После этого выберите лучшего.

Компания финансовых консультантов или отдельный консультант?

В связи с тем, что я работала и так, и эдак, собственное мнение у меня есть и на этот случай. Плюсы компании в том, что информации по продуктам потенциально она может собрать больше. А главное у клиента нет привязки к единственному консультанту, т.е.  в случае болезни, ухода человека из бизнеса можно без всяких заморочек перейти к другому консультанту.  Отдельный консультант может быть более гибок в предоставлении услуг, т.к. не связан корпоративными стандартами, услуги делаются для клиента и под клиента. Кроме того, отдельному человеку проще предоставлять услуги с одним уровнем качества, чем компании, в которой могут работать консультанты разного уровня.

И лирическое отступление: сейчас на нашем рынке в основном финансовые консультанты — энтузиасты своего дела. Очередной кризис  смывает пену желающих срубить денег на финансово неграмотном населении.

На этом по консультантам все. Если вам нужен финансовый консультант – ищите, и обязательно найдете подходящего.

Как вы, наверное, догадались я независимый финансовый консультант. Я работаю отдельно, активно обмениваясь информацией по инструментам с коллегами-партнерами. И планирую работать в этом качестве ближайшие 20-30 лет.