У кредитных карт есть как плюсы, так и минусы.
Поэтому вопрос использовать их или нет, не так однозначен, как хотелось бы.
У медали всегда есть две стороны.
Аргументы «против»
Сначала небольшая зарисовка из жизни:
Недавно мне позвонили из банка и предложили оформить кредитную карту.
- А у нас куча бонусов.
- А у нас период без оплаты 55 дней.
- А мы Вам пришлем карту без активации. Вы прочитаете условия и решите пользоваться или нет (от Д.Н.: тарифных планов на сайте банка нет).
Отказалась.
Я предпочитаю принимать решение осознанно. Заранее сравнивая условия предоставления банковского продукта (в т.ч. стоимость годового обслуживания).
Страшно представить к чему приводит подобный массовый обзвон (рассылка карт по почте тоже из этой оперы).
Необходима ли каждому кредитная карта? Будет ли человек внимательно читать тарифы и сравнивать с другими при наличии на руках карты?
Подумает ли как впишется в бюджет это новое средство расчета (насколько она ему нужна и выгодна)?
Удержится ли от соблазна купить ранее недоступные товары/услуги?
Останутся ли его текущие расходы на прежнем уровне?
Увеличение расходов при использовании кредитной карты (по сравнению с оплатой наличными) связано с несколькими факторами:
- «Безграничные» возможности: при оплате кредитной покупатель ограничен кредитным лимитом, наличные же можно ограничить суммой в кошельке и больше потратить не удастся, несмотря ни на какие привлекательные предложения.
- Рост импульсивных покупок. Практически вытекает из предыдущего пункта — когда ограничения слабее, можно потратить больше на излишества, не слишком полезные продукты и т.п.
- Меньшая осознанность покупки (цены покупки) — оплачивая картой, человек часто не фиксирует себе цену покупки, а иногда даже забывает о ее факте. Отсюда меньше сожалений об бесцельно потраченных деньгах, и соответственно, меньше полученного (негативного) опыта. Покупки, оплаченные картой, часто бывают менее значимы, чем оплаченные наличными.
- Простота использования так же приводит к увеличению расходов. Чиркнул, расписался, побежал дальше.
Улучшение уровня жизни за счет кредитных карт мнимое. Оно может привести к полной потере контроля над своим бюджетом. В легком случае это выливается в невозможность уложиться в грейс- период и увеличение ежемесячных расходов на выплату процентов. В тяжелом — в постепенном скатывании в долговую яму. По статистике много кредитов берется для того, чтобы погасить предыдущие.
Проценты по кредитным картам высоки. А время, когда будет необходимо погасить задолженность, неотвратимо наступит, и желательно, чтобы этот момент не совпал с моментом потери работы, болезни и пр. жизненных неприятностей.
Кроме стоимости обслуживания, высоких процентов, увеличения расходов кредитки предполагают, что их пользователь:
- по крайне мере прочитает договор и выяснит все тонкие моменты (в т.ч. связанные со снятием наличных, грейс-периодом, и пр.);
- предпримет необходимые действия для обеспечения безопасного использования картой (и онлайн-банкинга, если он пользуется и тем и другим).
Очевидные вещи, но почему-то многих удивляет постфактум:
комиссии при снятии наличных в банкоматах (а по кредитным картам они большие),
«неожиданное» несовпадение грейс-периода, который посчитал банк, с тем на который рассчитывал пользователь,
штрафы и пени за просрочку и пр.
Что касается безопасности, то тут две крайности: либо человек боится оплачивать покупки, где бы-то ни было, либо он оплачивает их, где попало.
Поэтому я против широкого использования кредитных карт.
Аргументы «за»
Есть ситуации, когда использование кредитной карты оправдано. Например, при бронировании отеля для часто и далеко путешествующих.
Но я хотела написать не об этом.
Кредитную карту можно использовать разумно:
- отслеживать и анализировать расходы, и тогда они не будут спонтанно увеличиваться;
- заблаговременно погашать задолженность (и не попадать впросак с грейс-периодом);
- не жить за счет завтрашнего дня (рассчитывая погасить сегодняшние расходы завтрашними доходами);
- разумно подходить к бонусным, бальным программам, любым cash back (они не должны определять нужность покупки);
- предпринимать необходимые меры предосторожности при использовании карты (на сайте почти каждого банка о них расскажут);
- и главное понимать, что именно кредитная карта (со всеми ее сопутствующими расходами) нужна.
Приступая к личному финансовому планированию, я полагаю, что человек достаточно финансово дисциплинирован и ответственен (в т.ч. он может разумно распоряжаться кредитной картой). В противном случае, под вопросом окажется и выполнение финансового плана.
Кредитная карта – это не абсолютное зло, это всего лишь лакмус на финансовую дисциплину.
