Нина Донина

Ваш финансовый консультант

НЗ или несколько правил для резервного фонда

Резервный фондЗдравый смысл подсказывает нам, для чего нужен резервный фонд. Это и срочный визит к стоматологу, и мелкий ремонт машины, который в случае промедления перерастет в крупный, и протекший в ванной кран, и многое другое непредвиденное и незапланированное нами.

Если наши доходы временно истощились, то также на помощь придет резервный фонд. Наличие НЗ (неприкосновенного запаса) позволяет в экстренных случаях не брать дорогостоящих кредитов и не продавать активы в неподходящее время.

Каким должен быть резервный фонд?

Самое распространенное правило гласит, что резервный фонд не должен быть меньше 3 – 6 сумм ежемесячных расходов. Если человек потерял работу, то за несколько месяцев есть шансы ее найти.

Все ли расходы будут обязательны после потери работы? Вероятно, нет. Часть расходов на проезд, обеды вне дома, развлечения можно будет сократить. Разделяя свои расходы на жизненно-необходимые и необязательные, можно уточнить размер резервного фонда.

Кроме общих принципов, на наш резервный фонд должны влиять наши личные обстоятельства.

Факторы, которые должны привести к увеличению резервного фонда:

  • отсутствие других кормильцев в семье;
  • возраст за 50;
  • узкая специализация;
  • высокий уровень дохода;
  • наличие кредитов;
  • наличие высоких фиксированных платежей: страховок, платы за аренду квартиры или обучение;
  • неспособность к изменениям: переезду, дауншифтингу и т.п.

Чем больше критических факторов за «плечами», тем больше должен быть наш резервный фонд. После ухода на пенсию резервный фонд должен еще вырасти и составить 1-2 года безбедного проживания.

Где хранить резервный фонд?

Часть резервного фонда стоит оставить в наличных деньгах. Эта часть остается на случай отсутствия возможности воспользоваться банковской картой или счетом (причиной может стать не только банковский кризис, но и эпидемия гриппа в семье).

 

Часть разместить в отзывных или закрываемых без потери процентов банковских вкладах в надежных банках. Эта часть будет приносить небольшой дополнительный доход и будет недоступна грабителям.

 

Защищенность или доходность?

Можно долго рассуждать о том, что при формировании резервного фонда нужно соблюсти баланс между:

  • защищенностью (на сколько времени нам хватит этого резервного фонда)
  • и эффективностью вложения денег (как я уже писала выше, резервный фонд не приносит высокой доходности, потому что основными требованиями к нему являются его ликвидность и сохранность, а значит могут использоваться в основном незащищающие от инфляции инструменты).

Главное, чтобы в погоне за балансом не забыть, что резервный фонд – это ваша личная, а не Васи Пупкина, защищенность, именно вам с ней должно быть комфортно, именно вы должны знать, сколько времени можете оставаться без работы, и какие непредвиденные расходы можете понести.

Кроме того, резервный фонд – это еще степень свободы, свободы выбора между плохим вариантом сегодня и хорошим вариантом, но завтра.

А какой размер у вашего резервного фонда?

Яндекс.Метрика